На сайте ведутся работы Борьба со скрытыми платежами | Решение рекламных и бизнес-задач | Бизнес-форум TRIZ-RI
9737
СОГЛАСЕН С ОБРАБОТКОЙ ЛИЧНЫХ ДАННЫХ
Все категории » Решение рекламных и бизнес-задач » Банки, задачи и реклама...

Борьба со скрытыми платежами

Ваши данные (просмотреть)
в избранные темы
Политика конфиденциальности

Обсуждения-аналоги

Скрыть / Показать Сортировать по дате
Создать аналогичное обсуждение...

Авторы

Скрыть / Показать
2005-12-15 14:53:19
Сергей Царан » Всем
Суть задачи:
существуют 2 вида кредита - при первом достаточно высокая процентная ставка (скажем 20%), при втором ставка ниже (например, 15%), но существует комиссия за ведение счета (например, 1% каждый месяц от первоначальной суммы кредита) и прочие скрытые платежи.

Таким образом, беря в кредит по первой схеме человек заплатит НАМНОГО меньше, чем по второй (ведь реальный процент по второй схеме - более 27%, более потому что 1% берется не на остаток, а на первоначальную сумму кредита).

Как ни странно, люди берут кредит по второй схеме, не обращая внимание на скрытые платежи :( Основным мотивом принятия решения по кредиту является процентная ставка.

ЗАДАЧА: Необходимо отстроиться от конкурентов, показав и рассказав Клиентам, что честный процент, который выше, ВЫГОДНЕЕ для них, чем низкий процент со скрытыми платежами.

Возможно разместить статью в газете, разъясняющую Клиентам суть кредита и рассказывающая про скрытые платежи. Но это может вызвать очень сильную негативную реакцию среди конкурентов :( Желательно сделать это рекламными средствами.

В голове крутятся идеи наподобие:
- Не важно какая процентная ставка, важно сколько реально Вы заплатите за кредит
- 15 долларов < 20 долларов. 15 "чего-нибудь" < 20 "чего нибудь". 15% по кредиту иногда намного больше чем 20%. Обращайте внимание на скрытые платежи и комиссии!"

Надеюсь с вашей помощью найти новые идеи. Также буду рад выслушать мнения по кредитованию, а также отзывы и вВаши впечатления, если вы брали кредиты.

С уважением,
Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2005-12-15 15:16:11
d1mka » Сергей Царан

что мешает ввести комиссию и тем самым "снизить" %?

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2005-12-15 15:32:18
Сергей Царан » d1mka
В принципе ничего, но считаю, что для Клиентов проще и понятней рассуждать и рассчитывать, сколько он выплатит, если будет просто процент.
Хочется работать честно, без обмана. Да и суть - не обмануть Клиента, а рассказать ему, что процент не главное. Но вот как?
Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2005-12-18 16:55:22
Андрей Жуков » Сергей Царан

Уважаемый Сергей!

Как мне кажется, не надо бороться за "правильный вариант". Лучше расширить ассортимент. И иметь не только эти два варианта, но, возможно, и третий, четвертый...

 

Клиент выберет.

 

Успеха,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2005-12-18 18:59:40
Анна Каправчук » Сергей Царан

Да и суть - не обмануть Клиента, а рассказать ему, что процент не главное. Но вот как?

Уважаемый Сергей!


1. Как?
А. Таблично. Сравнивайте несколько популярных кредитных продуктов. В шапке - названия организаций и кредитов.

Строки - обещанный процент, названия каждого из скрытых платежей (в Вашей колонке будут минусы по этим строкам), итоговая переплата за пользование кредитом.

В той же таблице колонками рядом друг с другом - расчет кредита за типовую покупку (квартиру, автомобиль, стиральную машину): взята сумма N  под такой процент, на столько застрахована покупка, столько за обслуживание счета, столько за то, столько за сё. Итого набежало: Х при пользовании Вашим продуктом, Х+Боже ты мой! - при пользовании продуктами конкурентов.
Б. В виде комиксов или радиороликов "народными" голосами. Пусть подруги хвастаются друг другу выгодными покупками, а потом "умная" подруга объясняет менее продвинутой, на какую сумму та "прокололась" или "пролетела", польстившись на низкий процент и не посчитав все остальное.


2. Зря Вы думаете, что главный критерий выбора кредита - процент. Для значительной доли покупателей главные критерии (по крайней мере когда речь идет о потребительских кредитах на не очень крупные суммы):
- близость места оформления кредита к месту покупки (без выбора и без раздумий соглашаются на кредитование в той организации, которая держит постоянного сотрудника в магазине либо имеет договор с магазином).
- скорость оформления.


3. Есть целый ряд конкурентных различий, которые, на мой взгляд, недостаточно отражены в рекламе кредитных продуктов. Это
- механизм возврата средств (я должна для выплаты очередного платежа прийти в этот банк, или отстоять очередь на почте, или могу зачислить платеж с банкомата, или должна приехать в магазин, где совершена покупка);
- штрафные санкции за просрочку выплат;
- возможность и условия досрочного погашения кредита (очень существенно для людей с нерегулярным заработком или в преддверии 13-й зарплаты):

А. можно ли снизить сумму начисляемых процентов, если ежемесячно или разово выплачивать больше, чем предписано по графику?     
Б. взимается ли дополнительная плата при желании досрочно погасить кредит?

Я полагаю, что "вкусная" подача этих различий,  создание разных кредитных продуктов под людей с регулярными/нерегулярными доходами, приближение места реализации кредитов к местам покупок и ускорение процедур способны существенно подсластить горечь от субъективно кажущегося высоким процента. 
Я солидарна с мнением Андрея Жукова. Продуктов должно быть много и по-разному "вкусных". Одним вкусен процент, другим - сопутствующие "сервисы". 
С уважением,
Анна Каправчук.

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2005-12-19 00:57:49
Сергей Царан » Андрей Жуков
Просто кажется, что люди и так уже устали от рекламы "со звездочками", когда самые главные условия контракта указаны мелким шрифтом.
Вы предлагаете сделать продукты:
1. Честные 20%, без скрытых
2. 10%, но проценты начисляются не на остаток, а на сумму кредита
3. 7%, но ежемесячная комиссия 1.5% от суммы

То есть предлагать клиенту ставку на выбор?
Ответить Сообщение для всех [Нет ответов на это сообщение]
2005-12-19 01:09:40
Сергей Царан » Анна Каправчук
1.
А. Будет ли этичным сравнивать конкурентов и нас, если показывать Клиентам такую таблицу (с названиями и суммами, которые Клиенты выплатят по разным кредитам)? Такую таблицу естественно сделал уже, все проанализировано...
Б. Тоже склоняюсь к такому варианту, что нужно обратить внимание людей на то, что 1.5% за ведение счета - это минимум+ 18% в год к ставке в 15%. (Т.е. 33% минимум)
2. У нас достаточно небольшой город, и человеку не составит труда сначала сравнить цены в магазинах, а потом сходить оформить кредит. Это не "отмазка", это действительно так.
3. Кредиты для людей с нерегулярными доходами - как раз и получаются со скрытыми платежами, т.к. кредитная организация должна быть уверена в возврате средств, а доходы - основной источник погашения кредита... Поэтому приходится либо давать повышенный процент (снижая таким образом степень риска), либо кредитовать только надежных заемщиков.
Интересные мысли по рекламе. Обязательно учту. Спасибо
(P.S. у нас штрафов за досрочное погашение нет, на это сразу при оформлении кредита обращается внимание Клиента)
Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2005-12-19 04:55:06
Анна Каправчук » Сергей Царан

1.
А. Будет ли этичным сравнивать конкурентов и нас, если показывать Клиентам такую таблицу

На мой взгляд, это - высший пилотаж честности перед Клиентами и собой.  Вы не говорите "мы лучше", вы этим демонстрируете: считать на самом деле нужно так, а результат в итоге вот такой.  Наш продукт выгоден, если вы сможете расплатиться раньше срока и невыгоден, если у Вас есть риск просрочки платежей. Продукт конкурентов привлекателен, если Вы сможете расплатиться по графику, но невыгоден, если Вы намерены погасить его досрочно. Наш предлагается только тем, у кого стабильные доходы/ или поручители/или залоговое имущество, конкурентский - предлагается всем, у кого есть паспорт, но закабаляет тем-то и тем-то.  Каждый по-своему не белый и не пушистый.

Боитесь ухудшения отношений с конкурентами - возьмите для сравнения кредитные продукты не Ваших соседей по городу, а другие, широко рекламируемые на федеральном или областном уровне и похожие по схемам на продукты конкурентов. Хотя с реально предлагаемыми на местном рынке кредитными продуктами - результативнее.

Для умных можете опубликовать не таблицу, а "Алгоритм расчета реальной стоимости кредита". Сделайте инструкцию по пунктам - все, что нужно учесть в выборе. Это даст возможность Вам не сравнивать продукты "свой"- "чужой", а дать ИНСТРУМЕНТ выбора. Показать факторы, которые влияют на итоговую стоимость не меньше, чем собственно процент. Сравнить (по отдельным параметрам) в примерах к разным пунктам алгоритма свои РАЗНЫЕ продукты с РАЗНЫМИ продуктами конкурентов. Такую памятку можно издать буклетиком/календариком/оборотом справочничка кредитных организаций города/оборотом справочника квартирных агентств/застройщиков/автомагазинов/магазинов видеотехники/спортмагов и "сеять" этот буклетик в соответствующих местах продаж.

К тому же табличку Вы можете опубликовать "полузаполненную": вписать в нее свои кредитные продукты и оставить несколько пустых колонок для самозаполнения (размер ячеек должен позволять вписывать в них что-то от руки). Мол, сравните сами предлагаемые Вам кредиты.

Если бы мне предложили скачать откуда-то экселевскую табличку или подарили дискетку с запрограммированной табличкой, позволяющей самой вставить сумму кредита и посмотреть, сколько я заплачу при разных схемах кредитования - я бы с удовольствием и сама поигралась бы, и знакомым разослала бы, и, возможно, даже уговорила бы редактора местной газеты "сказать правду людям" и бесплатно опубликовать "кредитный ликбез для читателей" по итогам моих игр с табличкой.  А уж если бы некто систематизировал мне "типичные грабли, на которые наступают неопытные кредитополучатели", "неожиданные риски при пользовании потребительскими кредитами" и помог с местными примерами для публикации,  я бы этому человеку очень была бы признательна.

 Б. Тоже склоняюсь к такому варианту,

Главное - сделать все "простыми", не заумными голосами или изображениями лиц.
2. У нас достаточно небольшой город, и человеку не составит труда сначала сравнить цены в магазинах, а потом сходить оформить кредит. Это не "отмазка", это действительно так.

У нас тоже небольшой город (около четверти миллиона населения). Но у нас гипотеза "не составит труда" не срабатывает. Люди, даже знающие о более выгодных условиях кредитования "за углом", предпочитают кредитоваться

- в агентствах недвижимости, в которых покупают квартиры;

- в организациях-застройщиках, строящих новые дома, либо у их партнеров, рекомендованных застройщиками и расположенных в соседнем офисе;

- в организациях, посадивших кредитных инспекторов в автосалонах;

- в торговых залах магазинов, торгующих бытовой и видеотехникой;

- в банке, имеющем договоренность с городской администрацией о партнерстве в реализации муниципальных программ "Новая квартира - в кредит", "Новая квартира - в кредит молодой семье".

Часть потребителей в первых четырех случаях искренне считает, что их кредитует организация-продавец, и только дома обнаруживает (если возникает повод прочитать договор), что кредитует их столичный банк или кредитное агентство из областного центра.  Возможно, срабатывает стереотип "страха посредников" и предположение, что при кредитовании в месте продажи в дальнейшем возникнет меньше "глюков".  

3. Кредиты для людей с нерегулярными доходами - как раз и получаются со скрытыми платежами, т.к. кредитная организация должна быть уверена в возврате средств, а доходы - основной источник погашения кредита... Поэтому приходится либо давать повышенный процент (снижая таким образом степень риска), либо кредитовать только надежных заемщиков.

Уважаемый Сергей! Боюсь, что я нечетко изъяснилась и Вы меня недорасслышали. Я имела в виду то, что при выборе кредитного продукта есть целый ряд ЗНАЧИМЫХ ДЛЯ КЛИЕНТА условий, зачастую неотраженных в рекламе. В ситуации нерегулярных доходов для меня более существенно наличие возможности погасить кредит досрочно, чем наличие скрытых платежей. Реальный пример. Я пользуюсь фотокамерой, приобретенной в кредит. Кредит оформлен в месте продажи, заемщих - московский банк, не имеющий представительства в моем городе. Муж выполнил крупный заказ и получил незапланированный доход. Я могла бы погасить всю оставшуюся сумму по кредиту в декабре вместо мая - но мне СЛОЖНО и субъективно невыгодно это делать. Если я решусь досрочно погасить кредит, с меня дополнительно взыщут плату за досрочное погашение. К тому же есть риск, что возникнет долгая и не факт что результативная переписка между мной, самостоятельно высчитавшей остаток суммы для погашения без процентов,  и столичным банком. И пока будет вестись переписка, проценты будут капать. Поэтому проще/ленивее не возиться с доказыванием, что я не верблюд, а платить по ранее распечатанным бланкам почтовых переводов - даже при ясном понимании, что в результате я существенно переплачиваю. 

С уважением,

Анна Каправчук,

журналист, г.Ангарск.

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2005-12-20 15:27:30
Сергей Царан » Анна Каправчук
Огромное спасибо за Ваше сообщение!

Вы правы, что наш продукт предлагается тем, у кого стабильные доходы, в отличие от конкурентов, которые предлагают всем... Условия и самого кредита, и погашения кредита у нас НАМНОГО выгоднее, чем у конкурентов. (Осталось только донести это до потенциальных Клиентов).

В начале года выйдет статья про кредитование в популярной (среди целевой группы) газете, простым доступным языком объясняющая, что плата по кредиту - это не только процентная ставка. И на паре примеров показывающая сколько В ИТОГЕ заплатит человек при разных схемах кредитования.

В общем, первый квартал 2006 года по рекламированию уже почти весь расписан на стереотипы и опасения потребителей :)

Действительно, немного не допонял, что Вы имели ввиду, говоря про нерегулярные доходы (я имел ввиду, что это непостоянные, трудно подтверждаемые в принципе, доходы). Насчет погашения досрочного уже сказал - штрафов у нас нет. На это в обязательном порядке обращается внимание Клиентов.

Сейчас заканчиваю писать речевые модули и фирменные стандарты для сотрудников.

Еще раз спасибо всем принявшим участие в дискуссии. Буду рад услышать дополнительные предложения и отзывы
Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2005-12-20 15:52:48
Анна Каправчук » Сергей Царан

Уважаемый Сергей!

Действительно, немного не допонял, что Вы имели ввиду, говоря про нерегулярные доходы (я имел ввиду, что это непостоянные, трудно подтверждаемые в принципе, доходы).

Это "черные" и "серые", "конвертные" деньги, нерегулярные гонорары, премии, 13-я з/пл, доход от продажи акций, выплаты задержанной зарплаты и прочие будущие доходы, которые невозможно подтвердить ЗАРАНЕЕ.


Сейчас заканчиваю писать речевые модули

Когда напишете - выкладывайте на Форум. Думаю, Коллеги помогут исправить неоднозначно понимаемые места.

Вы правы, что наш продукт предлагается тем, у кого стабильные доходы,

Тогда Вам свою статью нужно опубликовать в многотиражке градообразующего предприятия и заключить договор с их бухгалтерией о возможности погашать кредит напрямую перечислением с зарплаты :)

Или "сеять" буклеты в офисах преуспевающих организаций города. Или на других платежеспособных потоках.

С уважением,

Анна Каправчук.

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2005-12-21 12:14:49
Сергей Царан » Анна Каправчук
"Серую" зарплату как раз очень трудно учесть именно при оформлении кредита. Единственное. если бухгалтерия предприятия может сделать справку с реальной зарплатой...Да и в последнее время "серые зарплаты" уже уходят в прошлое (складывается такое ощущение).
Как я понимаю именно ЗАРАНЕЕ нельзя подтвердить какие-то "шабашки", но никак не "серую" зарплату. В принципе, я уже писал об этом выше - насчет досрочного погашения - это пожалуйста.

Насчет кредит с зарплаты - это продукт "Зарплатный проект" и соответственно кредитные карты, по которым и ставки ниже. Человек может погашать кредит с любого своего счета, в том числе проводить регулярные платежи. Достаточно всего лишь поставить галочку в графе "регулярно".

Также Вы правы насчет преуспевающих организаций. С работниками будут проведены встречи разданы соответствующие материалы.

Спасибо за помощь :)
Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2005-12-28 17:05:49
UK0IAI » Сергей Царан

Уважаемый Сергей.

Хочу обратить Ваше внимание на креативную идею - "кредит - это легко и не важно какие условия." 

Суть выражается , к сожалению, не очень красивым словом - "унитаз".  Образно говоря, если мы не пользуемся кредитом и копим сами - мы всегда часть своих средств теряем в  У.  Я не могу сейчас, на лету, оформить эту креатив в красивую форму, но возможно здесь что то есть.

И еще - не важно какие условия кредита ...если мы сразу оплатили , скажем 50% а остальное в рассрочку. Все равно у нас есть У., где оседают излишние (или необходимые средства).

Люди просто не понимают этот закон природы (про У.) и лишают себя радости от покупки товара (в кредит).

И Вы могли бы показать заботу про своего клиента,  объсняя ему  что...не следует покупать более чем одной покупки в кредит одновременно. Это уже несколько утомительно.  А иначе - ЛЕГКО.

С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Нет ответов на это сообщение]
2005-12-28 17:12:59
UK0IAI » Сергей Царан

и еще небольная креативная идея.

(развивается тезис что 50% оплаты - это удобно). Не уверен точно, но можно продумать теорию Взноса. (чтобы не копить эти самые 50% первого взноса САМИМ в личном чулке, можно создать ПРОСТУЮ УДОБНУЮ процедуру совершения мелких взносов (предоплат) на счет в банке (прямо у прилавка вашего магазина)...с регламентом ..."60" секунд на оформление взноса...без очереди и проволочек.....  Плюс уже Стимул - если клиент накопил эти 50% мелкими взносами - то ему можно дать скидку....уже реальную сумму кредита ....

Успехов

Ответить Сообщение для всех [Нет ответов на это сообщение]


Яндекс.Метрика