RRRRR - 54.197.65.227

Обсуждения-аналоги

Скрыть / Показать Сортировать по дате
2005-12-15 14:53:19
Сергей Царан » Всем
Суть задачи:
существуют 2 вида кредита - при первом достаточно высокая процентная ставка (скажем 20%), при втором ставка ниже (например, 15%), но существует комиссия за ведение счета (например, 1% каждый месяц от первоначальной суммы кредита) и прочие скрытые платежи.

Таким образом, беря в кредит по первой схеме человек заплатит НАМНОГО меньше, чем по второй (ведь реальный процент по второй схеме - более 27%, более потому что 1% берется не на остаток, а на первоначальную сумму кредита).

Как ни странно, люди берут кредит по второй схеме, не обращая внимание на скрытые платежи :( Основным мотивом принятия решения по кредиту является процентная ставка.

ЗАДАЧА: Необходимо отстроиться от конкурентов, показав и рассказав Клиентам, что честный процент, который выше, ВЫГОДНЕЕ для них, чем низкий процент со скрытыми платежами.

Возможно разместить статью в газете, разъясняющую Клиентам суть кредита и рассказывающая про скрытые платежи. Но это может вызвать очень сильную негативную реакцию среди конкурентов :( Желательно сделать это рекламными средствами.

В голове крутятся идеи наподобие:
- Не важно какая процентная ставка, важно сколько реально Вы заплатите за кредит
- 15 долларов < 20 долларов. 15 "чего-нибудь" < 20 "чего нибудь". 15% по кредиту иногда намного больше чем 20%. Обращайте внимание на скрытые платежи и комиссии!"

Надеюсь с вашей помощью найти новые идеи. Также буду рад выслушать мнения по кредитованию, а также отзывы и вВаши впечатления, если вы брали кредиты.

С уважением,
2005-12-15 15:16:11
d1mka » Сергей Царан

что мешает ввести комиссию и тем самым "снизить" %?

2005-12-15 15:32:18
Сергей Царан » d1mka
В принципе ничего, но считаю, что для Клиентов проще и понятней рассуждать и рассчитывать, сколько он выплатит, если будет просто процент.
Хочется работать честно, без обмана. Да и суть - не обмануть Клиента, а рассказать ему, что процент не главное. Но вот как?
2005-12-18 16:55:22
Андрей Жуков » Сергей Царан

Уважаемый Сергей!

Как мне кажется, не надо бороться за "правильный вариант". Лучше расширить ассортимент. И иметь не только эти два варианта, но, возможно, и третий, четвертый...

 

Клиент выберет.

 

Успеха,

2005-12-18 18:59:40
Анна Каправчук » Сергей Царан

Да и суть - не обмануть Клиента, а рассказать ему, что процент не главное. Но вот как?

Уважаемый Сергей!


1. Как?
А. Таблично. Сравнивайте несколько популярных кредитных продуктов. В шапке - названия организаций и кредитов.

Строки - обещанный процент, названия каждого из скрытых платежей (в Вашей колонке будут минусы по этим строкам), итоговая переплата за пользование кредитом.

В той же таблице колонками рядом друг с другом - расчет кредита за типовую покупку (квартиру, автомобиль, стиральную машину): взята сумма N  под такой процент, на столько застрахована покупка, столько за обслуживание счета, столько за то, столько за сё. Итого набежало: Х при пользовании Вашим продуктом, Х+Боже ты мой! - при пользовании продуктами конкурентов.
Б. В виде комиксов или радиороликов "народными" голосами. Пусть подруги хвастаются друг другу выгодными покупками, а потом "умная" подруга объясняет менее продвинутой, на какую сумму та "прокололась" или "пролетела", польстившись на низкий процент и не посчитав все остальное.


2. Зря Вы думаете, что главный критерий выбора кредита - процент. Для значительной доли покупателей главные критерии (по крайней мере когда речь идет о потребительских кредитах на не очень крупные суммы):
- близость места оформления кредита к месту покупки (без выбора и без раздумий соглашаются на кредитование в той организации, которая держит постоянного сотрудника в магазине либо имеет договор с магазином).
- скорость оформления.


3. Есть целый ряд конкурентных различий, которые, на мой взгляд, недостаточно отражены в рекламе кредитных продуктов. Это
- механизм возврата средств (я должна для выплаты очередного платежа прийти в этот банк, или отстоять очередь на почте, или могу зачислить платеж с банкомата, или должна приехать в магазин, где совершена покупка);
- штрафные санкции за просрочку выплат;
- возможность и условия досрочного погашения кредита (очень существенно для людей с нерегулярным заработком или в преддверии 13-й зарплаты):

А. можно ли снизить сумму начисляемых процентов, если ежемесячно или разово выплачивать больше, чем предписано по графику?     
Б. взимается ли дополнительная плата при желании досрочно погасить кредит?

Я полагаю, что "вкусная" подача этих различий,  создание разных кредитных продуктов под людей с регулярными/нерегулярными доходами, приближение места реализации кредитов к местам покупок и ускорение процедур способны существенно подсластить горечь от субъективно кажущегося высоким процента. 
Я солидарна с мнением Андрея Жукова. Продуктов должно быть много и по-разному "вкусных". Одним вкусен процент, другим - сопутствующие "сервисы". 
С уважением,
Анна Каправчук.

2005-12-19 00:57:49
Сергей Царан » Андрей Жуков
Просто кажется, что люди и так уже устали от рекламы "со звездочками", когда самые главные условия контракта указаны мелким шрифтом.
Вы предлагаете сделать продукты:
1. Честные 20%, без скрытых
2. 10%, но проценты начисляются не на остаток, а на сумму кредита
3. 7%, но ежемесячная комиссия 1.5% от суммы

То есть предлагать клиенту ставку на выбор?
2005-12-19 01:09:40
Сергей Царан » Анна Каправчук
1.
А. Будет ли этичным сравнивать конкурентов и нас, если показывать Клиентам такую таблицу (с названиями и суммами, которые Клиенты выплатят по разным кредитам)? Такую таблицу естественно сделал уже, все проанализировано...
Б. Тоже склоняюсь к такому варианту, что нужно обратить внимание людей на то, что 1.5% за ведение счета - это минимум+ 18% в год к ставке в 15%. (Т.е. 33% минимум)
2. У нас достаточно небольшой город, и человеку не составит труда сначала сравнить цены в магазинах, а потом сходить оформить кредит. Это не "отмазка", это действительно так.
3. Кредиты для людей с нерегулярными доходами - как раз и получаются со скрытыми платежами, т.к. кредитная организация должна быть уверена в возврате средств, а доходы - основной источник погашения кредита... Поэтому приходится либо давать повышенный процент (снижая таким образом степень риска), либо кредитовать только надежных заемщиков.
Интересные мысли по рекламе. Обязательно учту. Спасибо
(P.S. у нас штрафов за досрочное погашение нет, на это сразу при оформлении кредита обращается внимание Клиента)
2005-12-19 04:55:06
Анна Каправчук » Сергей Царан

1.
А. Будет ли этичным сравнивать конкурентов и нас, если показывать Клиентам такую таблицу

На мой взгляд, это - высший пилотаж честности перед Клиентами и собой.  Вы не говорите "мы лучше", вы этим демонстрируете: считать на самом деле нужно так, а результат в итоге вот такой.  Наш продукт выгоден, если вы сможете расплатиться раньше срока и невыгоден, если у Вас есть риск просрочки платежей. Продукт конкурентов привлекателен, если Вы сможете расплатиться по графику, но невыгоден, если Вы намерены погасить его досрочно. Наш предлагается только тем, у кого стабильные доходы/ или поручители/или залоговое имущество, конкурентский - предлагается всем, у кого есть паспорт, но закабаляет тем-то и тем-то.  Каждый по-своему не белый и не пушистый.

Боитесь ухудшения отношений с конкурентами - возьмите для сравнения кредитные продукты не Ваших соседей по городу, а другие, широко рекламируемые на федеральном или областном уровне и похожие по схемам на продукты конкурентов. Хотя с реально предлагаемыми на местном рынке кредитными продуктами - результативнее.

Для умных можете опубликовать не таблицу, а "Алгоритм расчета реальной стоимости кредита". Сделайте инструкцию по пунктам - все, что нужно учесть в выборе. Это даст возможность Вам не сравнивать продукты "свой"- "чужой", а дать ИНСТРУМЕНТ выбора. Показать факторы, которые влияют на итоговую стоимость не меньше, чем собственно процент. Сравнить (по отдельным параметрам) в примерах к разным пунктам алгоритма свои РАЗНЫЕ продукты с РАЗНЫМИ продуктами конкурентов. Такую памятку можно издать буклетиком/календариком/оборотом справочничка кредитных организаций города/оборотом справочника квартирных агентств/застройщиков/автомагазинов/магазинов видеотехники/спортмагов и "сеять" этот буклетик в соответствующих местах продаж.

К тому же табличку Вы можете опубликовать "полузаполненную": вписать в нее свои кредитные продукты и оставить несколько пустых колонок для самозаполнения (размер ячеек должен позволять вписывать в них что-то от руки). Мол, сравните сами предлагаемые Вам кредиты.

Если бы мне предложили скачать откуда-то экселевскую табличку или подарили дискетку с запрограммированной табличкой, позволяющей самой вставить сумму кредита и посмотреть, сколько я заплачу при разных схемах кредитования - я бы с удовольствием и сама поигралась бы, и знакомым разослала бы, и, возможно, даже уговорила бы редактора местной газеты "сказать правду людям" и бесплатно опубликовать "кредитный ликбез для читателей" по итогам моих игр с табличкой.  А уж если бы некто систематизировал мне "типичные грабли, на которые наступают неопытные кредитополучатели", "неожиданные риски при пользовании потребительскими кредитами" и помог с местными примерами для публикации,  я бы этому человеку очень была бы признательна.

 Б. Тоже склоняюсь к такому варианту,

Главное - сделать все "простыми", не заумными голосами или изображениями лиц.
2. У нас достаточно небольшой город, и человеку не составит труда сначала сравнить цены в магазинах, а потом сходить оформить кредит. Это не "отмазка", это действительно так.

У нас тоже небольшой город (около четверти миллиона населения). Но у нас гипотеза "не составит труда" не срабатывает. Люди, даже знающие о более выгодных условиях кредитования "за углом", предпочитают кредитоваться

- в агентствах недвижимости, в которых покупают квартиры;

- в организациях-застройщиках, строящих новые дома, либо у их партнеров, рекомендованных застройщиками и расположенных в соседнем офисе;

- в организациях, посадивших кредитных инспекторов в автосалонах;

- в торговых залах магазинов, торгующих бытовой и видеотехникой;

- в банке, имеющем договоренность с городской администрацией о партнерстве в реализации муниципальных программ "Новая квартира - в кредит", "Новая квартира - в кредит молодой семье".

Часть потребителей в первых четырех случаях искренне считает, что их кредитует организация-продавец, и только дома обнаруживает (если возникает повод прочитать договор), что кредитует их столичный банк или кредитное агентство из областного центра.  Возможно, срабатывает стереотип "страха посредников" и предположение, что при кредитовании в месте продажи в дальнейшем возникнет меньше "глюков".  

3. Кредиты для людей с нерегулярными доходами - как раз и получаются со скрытыми платежами, т.к. кредитная организация должна быть уверена в возврате средств, а доходы - основной источник погашения кредита... Поэтому приходится либо давать повышенный процент (снижая таким образом степень риска), либо кредитовать только надежных заемщиков.

Уважаемый Сергей! Боюсь, что я нечетко изъяснилась и Вы меня недорасслышали. Я имела в виду то, что при выборе кредитного продукта есть целый ряд ЗНАЧИМЫХ ДЛЯ КЛИЕНТА условий, зачастую неотраженных в рекламе. В ситуации нерегулярных доходов для меня более существенно наличие возможности погасить кредит досрочно, чем наличие скрытых платежей. Реальный пример. Я пользуюсь фотокамерой, приобретенной в кредит. Кредит оформлен в месте продажи, заемщих - московский банк, не имеющий представительства в моем городе. Муж выполнил крупный заказ и получил незапланированный доход. Я могла бы погасить всю оставшуюся сумму по кредиту в декабре вместо мая - но мне СЛОЖНО и субъективно невыгодно это делать. Если я решусь досрочно погасить кредит, с меня дополнительно взыщут плату за досрочное погашение. К тому же есть риск, что возникнет долгая и не факт что результативная переписка между мной, самостоятельно высчитавшей остаток суммы для погашения без процентов,  и столичным банком. И пока будет вестись переписка, проценты будут капать. Поэтому проще/ленивее не возиться с доказыванием, что я не верблюд, а платить по ранее распечатанным бланкам почтовых переводов - даже при ясном понимании, что в результате я существенно переплачиваю. 

С уважением,

Анна Каправчук,

журналист, г.Ангарск.

2005-12-20 15:27:30
Сергей Царан » Анна Каправчук
Огромное спасибо за Ваше сообщение!

Вы правы, что наш продукт предлагается тем, у кого стабильные доходы, в отличие от конкурентов, которые предлагают всем... Условия и самого кредита, и погашения кредита у нас НАМНОГО выгоднее, чем у конкурентов. (Осталось только донести это до потенциальных Клиентов).

В начале года выйдет статья про кредитование в популярной (среди целевой группы) газете, простым доступным языком объясняющая, что плата по кредиту - это не только процентная ставка. И на паре примеров показывающая сколько В ИТОГЕ заплатит человек при разных схемах кредитования.

В общем, первый квартал 2006 года по рекламированию уже почти весь расписан на стереотипы и опасения потребителей :)

Действительно, немного не допонял, что Вы имели ввиду, говоря про нерегулярные доходы (я имел ввиду, что это непостоянные, трудно подтверждаемые в принципе, доходы). Насчет погашения досрочного уже сказал - штрафов у нас нет. На это в обязательном порядке обращается внимание Клиентов.

Сейчас заканчиваю писать речевые модули и фирменные стандарты для сотрудников.

Еще раз спасибо всем принявшим участие в дискуссии. Буду рад услышать дополнительные предложения и отзывы
2005-12-20 15:52:48
Анна Каправчук » Сергей Царан

Уважаемый Сергей!

Действительно, немного не допонял, что Вы имели ввиду, говоря про нерегулярные доходы (я имел ввиду, что это непостоянные, трудно подтверждаемые в принципе, доходы).

Это "черные" и "серые", "конвертные" деньги, нерегулярные гонорары, премии, 13-я з/пл, доход от продажи акций, выплаты задержанной зарплаты и прочие будущие доходы, которые невозможно подтвердить ЗАРАНЕЕ.


Сейчас заканчиваю писать речевые модули

Когда напишете - выкладывайте на Форум. Думаю, Коллеги помогут исправить неоднозначно понимаемые места.

Вы правы, что наш продукт предлагается тем, у кого стабильные доходы,

Тогда Вам свою статью нужно опубликовать в многотиражке градообразующего предприятия и заключить договор с их бухгалтерией о возможности погашать кредит напрямую перечислением с зарплаты :)

Или "сеять" буклеты в офисах преуспевающих организаций города. Или на других платежеспособных потоках.

С уважением,

Анна Каправчук.

2005-12-21 12:14:49
Сергей Царан » Анна Каправчук
"Серую" зарплату как раз очень трудно учесть именно при оформлении кредита. Единственное. если бухгалтерия предприятия может сделать справку с реальной зарплатой...Да и в последнее время "серые зарплаты" уже уходят в прошлое (складывается такое ощущение).
Как я понимаю именно ЗАРАНЕЕ нельзя подтвердить какие-то "шабашки", но никак не "серую" зарплату. В принципе, я уже писал об этом выше - насчет досрочного погашения - это пожалуйста.

Насчет кредит с зарплаты - это продукт "Зарплатный проект" и соответственно кредитные карты, по которым и ставки ниже. Человек может погашать кредит с любого своего счета, в том числе проводить регулярные платежи. Достаточно всего лишь поставить галочку в графе "регулярно".

Также Вы правы насчет преуспевающих организаций. С работниками будут проведены встречи разданы соответствующие материалы.

Спасибо за помощь :)
2005-12-28 17:05:49
UK0IAI » Сергей Царан

Уважаемый Сергей.

Хочу обратить Ваше внимание на креативную идею - "кредит - это легко и не важно какие условия." 

Суть выражается , к сожалению, не очень красивым словом - "унитаз".  Образно говоря, если мы не пользуемся кредитом и копим сами - мы всегда часть своих средств теряем в  У.  Я не могу сейчас, на лету, оформить эту креатив в красивую форму, но возможно здесь что то есть.

И еще - не важно какие условия кредита ...если мы сразу оплатили , скажем 50% а остальное в рассрочку. Все равно у нас есть У., где оседают излишние (или необходимые средства).

Люди просто не понимают этот закон природы (про У.) и лишают себя радости от покупки товара (в кредит).

И Вы могли бы показать заботу про своего клиента,  объсняя ему  что...не следует покупать более чем одной покупки в кредит одновременно. Это уже несколько утомительно.  А иначе - ЛЕГКО.

С уважением,

2005-12-28 17:12:59
UK0IAI » Сергей Царан

и еще небольная креативная идея.

(развивается тезис что 50% оплаты - это удобно). Не уверен точно, но можно продумать теорию Взноса. (чтобы не копить эти самые 50% первого взноса САМИМ в личном чулке, можно создать ПРОСТУЮ УДОБНУЮ процедуру совершения мелких взносов (предоплат) на счет в банке (прямо у прилавка вашего магазина)...с регламентом ..."60" секунд на оформление взноса...без очереди и проволочек.....  Плюс уже Стимул - если клиент накопил эти 50% мелкими взносами - то ему можно дать скидку....уже реальную сумму кредита ....

Успехов

Уважаемые Коллеги!

Если Вам нравится наш Форум, Вы можете поддержать его, отправив любую сумму (тогда выберите опцию "Спасибо за Форум").

Вы также можете поддержать конкретное обсуждение и получить гарантированный ответ от наших специалистов (тогда выберите опцию "Прошу эксперта ответить в этой теме").
Задайте Ваш вопрос здесь.

Большое Спасибо!


Яндекс.Метрика