На сайте ведутся работы О ликвидности страховых услуг | Продвижение сложных услуг и товаров | Бизнес-форум TRIZ-RI
9737
СОГЛАСЕН С ОБРАБОТКОЙ ЛИЧНЫХ ДАННЫХ
Все категории » Продвижение сложных услуг и товаров » Страховые компании

О ликвидности страховых услуг

Ваши данные (просмотреть)
в избранные темы
Политика конфиденциальности

Обсуждения-аналоги

Скрыть / Показать Сортировать по дате
Создать аналогичное обсуждение...

Авторы

Скрыть / Показать
2006-10-17 09:46:33
Morzh » Всем

Уважаемые Коллеги,

Просветите, пожалуйста, дилетанта:

  1. Большинство видов добровольного страхования - например, авто каско – это стандартная услуга или уникальная? 
  2. Может ли данная услуга овеществиться, т.е. стать стандартным товаром (например, ценной бумагой)? Возможно, Вам известны такие примеры.
  3. Соответственно, может ли уже приобретенная страховая услуга быть ликвидной, т.е. перепродаваться на вторичном рынке? При каких условиях?

Большое спасибо,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-17 10:31:09
Павел Друбич » Morzh

Здравствуйте,

Большинство видов добровольного страхования - например, авто каско – это стандартная услуга или уникальная? 

Стандартная.

Может ли данная услуга овеществиться, т.е. стать стандартным товаром (например, ценной бумагой)? Возможно, Вам известны такие примеры.

Услуга овеществлена в полис.

Соответственно, может ли уже приобретенная страховая услуга быть ликвидной, т.е. перепродаваться на вторичном рынке? При каких условиях?

Если предположить а) "полис на предъявителя" и б) очень большой спрос (поток).

 

С пожеланиями,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-17 11:27:20
Morzh » Павел Друбич

Добрый день,

Стандартная.

Услуга овеществлена в полис.

Допустим. Но вряд ли полис действительно "товар". По крайней мере "мимоходом" его не купишь, да и магазинов, торгующих полисами я не встречал. Или все-таки есть примеры?

Если предположить а) "полис на предъявителя" и б) очень большой спрос (поток).

Не следует ли также учесть и то, что стоимость полиса постоянно снижается?

Спасибо,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-17 12:03:44
Борис » Morzh

Уважаемый Morzh,

Большинство видов добровольного страхования - например, авто каско – это стандартная услуга или уникальная? 

Услуга стандартная, но для каждой компании и случая она уникальна. Без учёта этих уникальностей плата за страхование превращается в членские взносы (абонентскую плату).

  1. Каждая СК уникальна своими условиями страхования. Все правила страхования СК лицензируются. Каждая СК вносит свои особенности в правила страхования. Это обеспечивает её уникальную позицию на рынке. Такие особенности включают в себя условия  приёма на страхование и условия урегулирования убытков.
  2. Каждый полис уникален своим риском. Например, КАСКО. При назначении платы за риск учитывается возраст, стаж вождения и т.д. При назначении платы за риск в медицине, учитывается состояние здоровья и т.д. Передать полис другому лицу в таких случаях, означает повысить или снизить степень риска, т.е убыточность  портфеля для СК.

Может ли данная услуга овеществиться, т.е. стать стандартным товаром (например, ценной бумагой)? Возможно, Вам известны такие примеры.

 

Ценные бумаги (ЦБ) обеспечивают (овеществляют) имущественные права и должны приносить доход.

Полис страхования (ПС) подтверждает (овеществляет) наличие договора страхования в котором говорится об удовлетворении специфических интересов  (риск) и содержании условий договора со страхователем.

Соответственно, может ли уже приобретенная страховая услуга быть ликвидной, т.е. перепродаваться на вторичном рынке? При каких условиях?

 

В таком случае выдвигаются два противоположных требования к такому инструменту:

  1. Полис должен учитывать специфические условия риска по каждому страхователю, что бы СК могла управлять убыточностью своего страхового портфеля и быть прибыльной.
  2. Полис должен не учитывать специфические условия страхования, что бы он был ликвидным и его можно было быстро и легко продать не нанося убытков страховому портфелю СК.

Убыточность и прибыльность страхового порфтеля, управляется системой, включающей в себя: правила приёма на страхование, процедуры выплат и урегулирования убытков, плата за страхование, срок страхования.

P/S Каждый взнос имеет свой срок начала и окончания страхования. В случае, если полис был бы кому-то передан, то срок страхования должен был бы начаться заново. Срок страхования инструмент в управлении портфелем СК.

С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Нет ответов на это сообщение]
2006-10-17 12:10:33
Борис » Morzh

Уважаемый Morzh,

Допустим. Но вряд ли полис действительно "товар". По крайней мере "мимоходом" его не купишь, да и магазинов, торгующих полисами я не встречал. Или все-таки есть примеры?

Года два назад, продавались полисы страхования по автогражданке, на предъявителя. Их можно было купить на каждой бензозаправке, мимоходом. Убыточность портфеля была большая. Страховщики отказались.

Такой полис, должен будет содержать ограничения на выплату и порядок предъявления претензий.

С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-17 13:52:59
Morzh » Борис

Уважаемый Борис,

Каждый полис уникален своим риском. Например, КАСКО. При назначении платы за риск учитывается возраст, стаж вождения и т.д.

Это я и имею в виду - очень похоже на уникальную услугу, хотя стандартные процедуры, конечно, присутствуют.

 В случае, если полис был бы кому-то передан, то срок страхования должен был бы начаться заново.

Почему?

Года два назад, продавались полисы страхования по автогражданке, на предъявителя. Их можно было купить на каждой бензозаправке, мимоходом. Убыточность портфеля была большая.

В связи с чем была большая убыточность? Поясните.

Над остальным пока думаю.

Спасибо,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-17 19:20:38
Борис » Morzh

Уважаемый Morzh,

Б: В случае, если полис был бы кому-то передан, то срок страхования должен был бы начаться заново.

М: Почему?

Важно: Риск и его контекст в течении срока страхования определяют размер страхового тариф на этот срок. Страховой тариф, в свою очередь определяет прибыльность и убыточность СК.

Например, почему на разные авто разные тарифы от угона? Так как вероятность угона Запорожца меньше чем Мерседеса, то и тарифы разные и условия страхования разные. Но кроме самого авто, есть ещё другие условия:  наличие гаража, опыт водителя и в том, числе срок страхования.

 

Полис потому имеет срок страхования, что плата за риск рассчитана таким образом, что бы за этот  срок наступило событие и только с такой вероятностью. Если вероятность выплаты увеличивается, то и плата за риск должна быть больше. т.е. доплачена.

Например, Вы опытный водитель с 20 лет стажа продали полис новичку со стажем 5 лет, у которого в истории имеется из года по два ДТП. Включились новые условия ( изменились параметры риска) и изменилась вероятность наступления страхового события, т.е. выплаты для СК. Если количество таких примеров будет расти, то вероятность наступления событий будет постоянно увеличиваться, а фонд под эти цели будет постоянно уменьшаться за счёт всё новых выплат по страховым случаям. Причина:  пополняться он не будет, так как выгоду (премию) получит не СК, а кто-то другой. Как видно из этого примера условия изменились и факторы влияющие  (угрожающие) на устойчивость страховщика и его прибыльность так же изменились

 

Б: Года два назад, продавались полисы страхования по автогражданке, на предъявителя. Их можно было купить на каждой бензозаправке, мимоходом. Убыточность портфеля была большая.

М: В связи с чем была большая убыточность? Поясните.

 

  • Во-первых, полисы автогражданки, особо никто не покупал. Малое количество сделок, оказалось недостаточным для того, что бы сформировать устойчивый фонд. Кстати, сегодня добровольную автогражданку к страхованию  ОСАГО, так же не жалуют, практически никто не хочет за свой счёт увеличивать размер  покрытия.
  • Во-вторых, полисы не учитывали многих факторов (стаж водителей, состояние машины, мошенничество) и потому были дорогими в цене. Страховщики завышали  тарифы ради собственной безопасности. В результате - малое количество сделок. Купит полис подстроенный под себя, выгоднее, чем платить за среднюю статистическую...
  • В-третьих, условия страхования были жёсткие, выплату получить трудно. В результате, отказ продолжать страхование. Причина жёстких условий- безопасность фондов.
  • В-четвёртых, покупали те, кто хотел заработать. Было распространено мошенничество с такими картами.

 

Поймите меня правильно, но купить полис под себя, гораздо выгоднее, чем покупать полис "обобщенный". Купить "обобщённый" полис будет выгодно только тому, кто знает, что у него бывают страховые события. Если я не имею страховых случаев, то скидка на страхование с годами существенная.

 

Часто можно слышать, что вот я бы с удовольствием купил полис добровольного  медицинского страхования. Однако первым делом, что собирается с таким полисом сделать человек- пойти лечить зубы, так как по страховке можно пролечиться сразу и на любую сумму. Это не страхование. Именно поэтому у нас добровольное медицинское страхование не страхование, а абонентное прикрепление к поликлинике. По ценам страхования, завышенным в несколько раз. Лимита ответственности нет,  ставка рассчитана не из расчёта платы за риск, а из расчёта купил и пошёл лечиться сразу. И страховщики каждый квартал перечисляют собранные взносы, за вычетом своих комиссионных.

 С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Нет ответов на это сообщение]
2006-10-17 19:25:46
Борис » Всем

Уважаемые коллеги,

Капитализация предприятий удорожает ценные бумаги и делают их привлекательными с точки зрения спекуляций.

Убытки капитализировать нельзя.

Убытки в СК делают полис ещё более дорогим.

С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Нет ответов на это сообщение]
2006-10-19 06:37:58
Morzh » Всем

Добрый день,

Убытки в СК делают полис ещё более дорогим.

Полис должен учитывать специфические условия риска по каждому страхователю, что бы СК могла управлять убыточностью своего страхового портфеля и быть прибыльной.

Самый надежный способ снизить риски и избежать убытков - это вообще никого  ни от чего не страховать. Несмотря на экстремизм данного утверждения, его стоит запомнить, а лучше - записать.

Как следствие пара "неудобных" мыслей:

Мысль 1. "Все с точностью до наоборот"

Думаю, вряд ли кто-то станет спорить с тем, что размер тарифа регулирует поток Клиентов - т.е., чем выше страховой тариф, тем меньшим будет поток Клиентов, и наоборот. Так несколько моих знакомых-автомобилистов, не имеющих полиса добровольного страхования, единодушно подтвердили: "Застраховались бы, но дорого".

Соответственно, повышая тарифы и ужесточая условия выплат, страховые компании автоматически снижают поток Клиентов. И потому, когда страховщик говорит:

Года два назад, продавались полисы страхования по автогражданке, на предъявителя. Их можно было купить на каждой бензозаправке, мимоходом. Убыточность портфеля была большая. Страховщики отказались.


А затем:

Во-первых, полисы автогражданки, особо никто не покупал.
Во-вторых, полисы не учитывали многих факторов (стаж водителей, состояние машины, мошенничество) и потому были дорогими в цене. Страховщики завышали тарифы ради собственной безопасности.

В-третьих, условия страхования были жёсткие, выплату получить трудно. В результате, отказ продолжать страхование. 
 
Мы на самом деле понимаем, что отказались не страховщики, а Клиенты, и именно вследствие завышенных тарифов и сложностей в получении выплат.

Далее, повышая тариф = снижая поток, страховщики, казалось бы, снижают валовой риск. И, возможно, их это радует. Но данную радость следует признать преждевременной, т.к. при большом тарифе и маленьком потоке  удельный риск, как ни странно, повышается, ибо мошенники готовы покупать полисы по любой цене -  "все равно бабло отобьется".

И, наоборот, при низком тарифе и большом потоке удельный риск существенно снижается, ибо в массе своей люди покупают страховку совсем для другого.


Поэтому, когда страховщик пишет:

Убыточность портфеля была большая.

...покупали те, кто хотел заработать. Было распространено мошенничество с такими картами.

Мы сразу и безоговорочно ему верим. Поскольку при высоком тарифе и малом потоке, по-другому и быть не могло.

А вот когда он говорит, что:

Риск и его контекст в течении срока страхования определяют размер страхового тариф...

Мы, скорее всего, усомнимся, т. к. в бОльшей степени проявляется "наоборотная зависимость": размер страхового тарифа  определяет и риск и поток. А усомнившись, мы вынуждены будем признать, что  страховщик не понимает сути своего бизнеса и потому склонен перекладывать риски на Клиента.

Не все страховые компании поступают так же.

Мысль 2. Уникальная услуга

Уважаемый Борис так аргументировано рассказал об уникальности каждого случая и о том, что купить полис под себя, гораздо выгоднее, чем покупать полис "обобщенный" - что я ему поверил.

То есть я согласен, что на данный момент:
Каждая СК уникальна своими условиями страхования

Каждый полис уникален своим риском

И т.д.

Но тогда мы должны признать, что страхование - это уникальная услуга, которая никак не станет стандартной. А страховой полис ничего не овеществляет, а является обычным уникальным договором между компанией и Клиентом, и вследствие этого он просто не может быть ликвидным.

Если у Коллег имеется иные аргументы, кроме односложных ответов (которые не убеждают), я с удовольствием их выслушаю.

С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-19 08:31:36
Morzh » Всем

Собственно о ликвидности

На мой взгляд, рассказывая (выше) об уникальности, опытный страховщик "сам себе проблема", т.к. фиксируется на этой уникальности = включает инерцию мышления. В то время как должен был бы фиксироваться на "одинаковости" и повторяемости, и собирать в картотеку.

Тогда противоречие: "Полис должен учитывать специфические условия... и не должен учитывать..",  можно было бы решать разными способами. Например, вынести это одинаковое и овеществить его в стандартном продукте или привести разные условия/полисы к одинаковому критерию  и т.д. Это был бы первый шаг к ликвидности услуги.

Пусть даже сам полис будет не "на предъявителя", а регистрируемый при перепродаже аналогично векселям и акциям - и это будет второй шаг к ликвидности.

И, наконец, третий шаг - это как раз поток, который в случае востребованности самой услуги регулируется тарифами. 

Но возможно также, когда компания выкупает назад свои полисы (пусть и с дисконтом), она уже тем самым повышает их ликвидность.

С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-19 08:36:47
Юрий » Morzh

Уважаемый Morzh, не знаю будет ли мой вариант убедительным, но он существует.

Конкретный пример страхового полиса, как унифицированного продукта по фиксированной цене можно посмотреть здесь.

Юрий.

Ответить Сообщение для всех [Нет ответов на это сообщение]
2006-10-19 13:27:53
Юрий » Morzh

Уважаемый Morzh, возможно я и ошибаюсь, но мне кажется, что в постоянных утверждениях страховщиков об уникальности услуг - много от лукавого.

Сужу по своему опыту. При приобретении КАСКО, критерии определения страхового взноса сопоставимы с алгоритмом: если да - налево, если нет - направо. Т.е. в данной ситуации весьма легко можно, как говорилось в известном фильме: женщину вытащить и автомат поставить.

Если же страхуемый автомобиль находится на балансе юр. лица, то всё еще проще! И вот здесь условие, что Полис должен учитывать специфические условия... - отпадает, т.к. нет (или почти нет) специфических условий.  Нет зависимости от возраста, стажа и документов водителя. Вполне можно продавать в сигаретных киосках с кодом под защитной полосой и инструкцией куда и как отправить смс с названием фирмы, маркой и номером автомобиля...

Юрий.

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-19 14:51:30
Morzh » Юрий

Уважаемый Юрий,

мне кажется, что в постоянных утверждениях страховщиков об уникальности услуг - много от лукавого

Я тоже так думаю.

Я также думаю, что страховщики таким образом шаманят, "оправдывая" свое неумение и/или нежелание работать технологично: проще ведь "слупить" с редкого Клиента побольше, "запугав" его всякими уникальностями, а неспособность организовать поток списать на отсутствие страховой культуры.

Вполне можно продавать в сигаретных киосках с кодом под защитной полосой и инструкцией куда и как отправить смс с названием фирмы, маркой и номером автомобиля...

Вот тогда и можно будет сказать, что услуга овеществилась - вряд ли ранее. Но посмотрим, что Коллеги нам ответят.

Ответить Сообщение для всех [Нет ответов на это сообщение]
2006-10-21 06:56:57
Morzh » Всем

И еще.

Посмотрел соседние обсуждения, и возник очень простой вопрос:

А чем вообще торгует страховая компания? 

Может кто-нибудь ответить?

Спасибо,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-21 11:04:34
Борис » Morzh
Уважаемый Morzh,
 

А чем вообще торгует страховая компания? 

 
СК торгует: "запасом", гарантией, будущим клиента, уверенностью, будущими деньгами. 
 
Гарантия выдаётся СК на случай наступления страхового события. Затраты на создание такого "прозапаса"  должны быть сравнимы с размером получения выгоды в будущем.
 
"Прозапасом" могут быть - "количество- денег в будущем", услуги автосервиса, медицинские услуги, ритуальные услуги, пенсионные выплаты и т.д....
 

Вполне можно продавать в сигаретных киосках с кодом под защитной полосой и инструкцией куда и как отправить смс с названием фирмы, маркой и номером автомобиля...

Вот тогда и можно будет сказать, что услуга овеществилась - вряд ли ранее. Но посмотрим, что Коллеги нам ответят.

 
  1. Для чего страховая компания проводит предварительный осмотр? Например, в страховании жизни- здоровья, в КАСКО-авто, в здания- имущества  и т.д..?
  2. Для чего страховая компания просит заполнить заявление на страхование и указать в нём "прошлое" и "настоящее" состояние объекта?
  3. Чего НЕ может гарантировать СК штрих код, смс-ка и другая НЕ Инд. информация?
Существуют стандартные  услуги, где заявление на требуется. Например, страхование выезжающих за рубеж. В этой услуги тарифы стандартные, медицинского освидетельствования нет.... Однако, есть привязка к ФИО, страны пребывания и т.д. и др. Инд. данные.
 
При разработке такой услуги, необходимо учитывать следующее ограничение: Приыбль в страховании складывается не только от числа продаж и КОЛИЧЕСТВА УБЫТКОВ.
На количество и размер убытков влияет размер и кол-во выплат. А они зависят от размера "мошенничества".
 
Представим себе поток мошенников покупающих полисы, что бы затем пойти и получить деньги.........Как Вы будете предупреждать такие события? 
Есть ещё одно ограничение, если СК не будет выплачивать это станет быстро известно всем и в ней не будут покупать полис.
 
С уважением,
Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-22 15:02:56
Павел Друбич » Борис

Уважаемый Борис!

Существуют стандартные услуги, где заявление на требуется. Например, страхование выезжающих за рубеж. В этой услуги тарифы стандартные, медицинского освидетельствования нет.... (вот в этом месте, Вы чувствуете сами, как Ваша безупречная логика про уникальность дает трещину)... Однако, есть привязка к ФИО, страны пребывания и т.д. и др. инд. данные...

 

И при стандартном автомобильном случае (например, без учета опыта водителя и т.д.) есть много привязок (и к ФИО, и к номеру машины, и к стране и др.). Верно ведь? В чем разница?

Я также согласен с умозаключением Коллеги Morzh'а о том, что жулику безразличен размер тарифа (он все равно "отобъется") также, как человеку, устраивающемуся на работу для того, чтобы красть, безраличен (или почти безразличен) размер зарплаты, также, как чиновнику, получающему откаты на "доходном месте" безразличен его маленький легальный заработок, также, как милиционеру, отдающему дань за место "под знаком"........... и т.д.

Вы, Борис, формулируете противоречие:

"Стандартный - это значит массовый и ликвидный - это хорошо, но, одновременно, рискованный - это плохо".

 

Я же согласен с Коллегами в том, что это противоречие - надуманное. Аргументы см. выше. Вдобавок к тому, если что-то реально и снижает риск, так это большое число сделок. Потому, что большое число сделок не увеличивает числа жуликов в стране. Но зато размазывает, дробит убытки от жуликов на большее число меньших долей. Если же число сделок малое, то и риски выше.

 

С пожеланиями,

 

P.S. Можно, конечно, предположить, что хоть число жуликов в стране от стандартизации страховок и не увеличивается, но может быть такие страховки "стягивают" жуликов на себя.

 

Но ведь стандартные медицинские страховки при выезде за рубеж не стягивают жуликов на себя. Может быть дело обстоит ровно наоборот: нестандартные, сложные и порой противоречивые уникальные дорогие услуги притягивают к себе жуликов?

Ответить Сообщение для всех [Нет ответов на это сообщение]
2006-10-22 15:06:40
Михаил Опанасенко » Всем

Уважаемые Коллеги!

Некоторое время назад все банки.ру утверждали, что стандартизированное кредитование физических лиц - это невыгодное и очень рискованное мероприятие.

 

Ну, и оглянемся вокруг сегодня.

 

Успеха,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-23 06:59:31
Юрий » Михаил Опанасенко

Уважаемый Михаил!

Мне понравилась Ваша аналогия, полностью согласен!

Видимо в страховой бизнес еще не пришли по-настоящему "большие деньги".

Юрий.

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-23 09:18:23
Morzh » Юрий

Видимо в страховой бизнес еще не пришли по-настоящему "большие деньги".

Но возможно и обратное - большие деньги пойдут, когда стандартизируется.  

С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Нет ответов на это сообщение]
2006-10-23 09:46:12
Morzh » Всем

Уважаемые Коллеги,

Вот есть "Модель А: Уникальное и дорогое"

И есть желательная "Модель В: Стандартное и дешевое", отличающаяся от "Модели А":

  • стандартными условиями
  • стандартным тарифом
  • овеществлением услуги: страховка продается как товар

Ввиду инерции мышления и пр. переход к "Модели В" будет тормозиться. Возможно ли в связи с этим появление промежуточной "Модели АВ", как Вы считаете?

Спасибо,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-23 12:22:08
Борис » Morzh

Уважаемый  Morzh,

 

Я не знаю, что Вы подразумеваете под понятием услуги Уникальные и Стандартные. Возможно, здесь есть некоторая путаница в терминах. Для того, что бы я мог Вас понять ответьте, пожалуйста, на вопросы:

  1. Два одинаоквых полиса выданных двум разным лицам (страхователям) по разным тарифам (ценам) - это уникальные услуги?
  2. Два одинаковых полиса (по условиям) выданых по одному и тому же тарифу разным лицам- это стандартные услуги?
  3. Если правила страхования для всех лиц одинаковы и договора одинаковы- это стандартные услуги?
  4. Привидите примеры уникальных и стандартных "фантастических или воображаемых" страховых услуг.

С уважением,

 

 

Ответить Сообщение для всех [Нет ответов на это сообщение]
2006-10-23 12:40:36
Борис » Всем
Уважаемые коллеги,
 
  • Уникальное и дорогое- это страхование картин старого мастера.
  • Стандартное и дешёвое- страхование пассажиров ЖД или АВИА транспорта.
 
К вопросу о ликвидности:
Пример- авиаперевозки. По пути в кассе Вы купили билет на самолёт и Вам "добавили" страховку.  Если она ликвидная, то ВЫ:
  1. сможете её перепродать другому стоящему за Вами в очереди, ( до момента периода страхования)
  2. сможете перепродать её после того как прилетели (в момент периода страхования)
Страховка не действует с момента покупки билета в кассе, только в момент Вашего перелёта.  В то время, пока Вы летели, страховщик зарезервировал средства на выплату. Полёт окончился и Ваша премия, стала его прибылью. Возможна ли теперь перепродажа полиса? С точки зрения СК нет, так как это уже его прибыль.
 
Допустим, в полёте, Вы решили отказаться от страховки и перепродать её другому пассажиру, у которого этой страховки не было. Что это меняет у страховщика?
 
Практически ничего, только теперь необходимо (по страховому и бухгалтерскому учёту), окончить тот договор страхования и начать новый. Т.е. страховщик обязан из прибыли оплатить страховой взнос (так как тот договор страхования окончился, а новые средства за него не поступили) и внести изменения в БД. Допустим, мы можем внести изменения в БД. Но как быть с оплатой взноса из прибыли?
 
 С уважением,
Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-23 12:51:56
Юрий » Morzh

Уважаемый Morzh!

Мне думается, что при насыщении данного рынка, должна существовать пирамида. На верхушке "Модель А", основание "Модель В" (она-то, наверняка, будет продаваться в ларьке с сигаретами, а еще скорее, существовать в виде ваучера, который страхователь распечатает самостоятельно, после выбора и оплаты услуги в он-лайне) и равномерное заполнение "тела пирамиды" вариантами: АВ, ААВ, АВВ ...

Юрий.

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-23 13:28:31
Михаил Опанасенко » Борис

Уважаемый Борис!

Уникальное и дорогое- это страхование картин старого мастера.

И страхование картин старых мастеров может быть стандартным. Если оно происходит "на потоке", например, на аукционном.

 

Успеха,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-23 13:51:49
Борис » Михаил Опанасенко

Уважаемый Михаил,

Уникальность состоит в  риске и его условиях.

Если риск уникален, то он НЕ стандартный. Например, страхование картин старых мастеров от воздействия Рентгеновских лучей.

Если риск уникальный, т .е. присущ только данному объекту или данному контектсу- то такое страхование уникально по своим свойствам.

С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-23 14:39:49
Михаил Опанасенко » Борис

Уважаемый Борис!

  • Уникальность состоит в  риске и его условиях.
  • Если риск уникален, то он НЕ стандартный. Например, страхование картин старых мастеров от воздействия Рентгеновских лучей.
  • Если риск уникальный, т .е. присущ только данному объекту или данному контектсу- то такое страхование уникально по своим свойствам.

Вы смотрите на мир статично. А Вы посмотрите "в динамике".

  • Условия ранее бывшие уникальными становятся стандартными
  • Страхование картин старых мастеров от рентгеновских лучей может стать стандартным риском, если это воздействие достаточно изучено
  • Если риск уникальный, т.е. присущ только данному объекту или данному контексту, то... речь идет об одной сделке. Но тогда причем здесь страхование?

Успеха,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-23 16:03:45
Борис » Михаил Опанасенко

Уважаемый Михаил,

Условия ранее бывшие уникальными становятся стандартными

Да.
 

Страхование картин старых мастеров от рентгеновских лучей может стать стандартным риском, если это воздействие достаточно изучено

Скорее, если таких рисков будет поток, тогда они стандартизируются, внесутся специальные поправки  в договор, будет налажен андеррайтинг и т.д...
 

Если риск уникальный, т.е. присущ только данному объекту или данному контексту, то... речь идет об одной сделке. Но тогда причем здесь страхование?

Страхование картин-  часть потока полисов по страхованию имущества.  И если будет предложено застраховать такой риск, СК это сделает в рамках страхования имущества. Но риск сам по себе будет уникальный, своим контекстом, условиями страхования и выплат и т.д....
 
Ограничения существующие в повышениии ликвидности, лежат не в плоскости идей про страхование, а в особенностях страхового учёта (производства), регулируемого государством.
 
О законодательстве: После посещения Ллойда в Англии, у меня была идея создать систему синдикатов.
В России такая солидарная ответственность оказалась невозможна и разбилась о камни страхового законодательства.
В Англии, под Ллойд, специально создали такое законодательство и потому там можно участвовать в страховании инвесторам.
 
С уважением,
Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-24 03:55:05
Morzh » Юрий

Уважаемый Юрий,

Мне думается, что при насыщении данного рынка, должна существовать пирамида

При насыщении - да, согласен. Но до этого, как Вы понимаете, еще далеко, т.е. надо рассмотреть на сегодняшний день.

Ну, например.

Есть добровольное автострахование "ущерб/угон (или дробно)", которое реализуется по "Модели А" - именно так и воспринимается Клиентами и страховщиками.

На "Модель В" страховщик не перейдет, т.к. не понимает. Стереотипы и отмазки на этот счет страховщиков мы в этом обсуждении увидели (хорошему страховщику уникальности мешают).

Каким на Ваш взгляд может быть промежуточный вариант АВ?

Просьба высказать свое мнение и других Коллег.

Спасибо,

Ответить Сообщение для всех [Нет ответов на это сообщение]
2006-10-24 06:35:19
Morzh » Борис

Уважаемый Борис,

Я не знаю, что Вы подразумеваете под понятием услуги Уникальные и Стандартные. Возможно, здесь есть некоторая путаница в терминах.

Ориентируйтесь на статью "Закономерность развития услуг", и путаницы не будет.

Пример- авиаперевозки

Авиаперевозки как раз не пример - здесь очень короткий срок действия. Мне кажется Вы сами себя вводите в заблуждение. Возможно намеренно.

Скорее, если таких рисков будет поток, тогда они стандартизируются, внесутся специальные поправки в договор, будет налажен андеррайтинг и т.д...


Охотно Вам верю.

Но при этом есть поток "автомобильных рисков", поток "квартирных рисков" и пр., однако не заметно чтобы они стандартизировались, был налажен андеррайтинг и т.д...  Более того, как мы выяснили ранее  "для каждой компании и случая она (услуга) уникальна"

О ликвидности

Я заметил, что Ваше мнение о ликвидности постепенно трансформируется. Последовательно ей начинает мешать:

  • уникальность
  • мошенники
  • бухгалтерский учет
  • законодательство

Возможно что-то пропустил.

Налицо попытка сохранить существующую систему стереотипов, т.е. проявление инерции мышления.

Важно понять, что для СК и Клиентов стандартизация страховых услуг неизбежное благо, и ликвидность следствие его. Если у Вас на этот счет есть сомнения, попробуйте сформулировать "идеальный полис" с позиции страховщика и с позиции Клиента.

Причем, как страховой компании заработать на вторичном обращении - это даже не вопрос, ибо понятно.

С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-24 11:06:07
Борис » Morzh

Уважаемый Morzh,

Главный производственный процесс страховщика- формирование фондов под будущюю выплату. Инструментом для этого являются поступающие взносы.

О ликвидности:

Я понимаю ликвидность, о которой здесь идёт речь, следующим образом:  

"Один страховой взнос-много обьектов страхования-одна ответственность- много страховых случаев- много убытков". Например, я заплатил один страховой взнос по 1 машине  (КАСКО), потом перепродал его другому лицу, а тот третьему и т.д..  Страховщик же получил оплату за 1 машину, а взял на себя ответственность и риск по N машинам (КАСКО) в течении года.

В этом случае выгоду получает тот, кто перепродаёт полис другому лицу. (Доход от спекуляций).  Страховщик же выгоду не получает (т.е. не имеет возможности формировать фонды под будущие события), а получает постоянное повышение вероятности наступления страхового события за счёт перепродажи полиса неизвестным лицам, с непонятными намерениями.

Я исхожу из принципа: "Один страховой взнос- один объект страхования- одна ответственность- один страховой случай- один убыток-одна прибыль".

Я заметил, что Ваше мнение о ликвидности постепенно трансформируется. Последовательно ей начинает мешать:

Это множество уровней одной системы, что необходимо пройти для решения этой задачи и они все взаимосвязаны на идею ликвидности.

Причем, как страховой компании заработать на вторичном обращении - это даже не вопрос, ибо понятно.

Поясните, пожалуйста,  для примера. Важно понять как страховщик, будет решать при этом, свою главную задачу - формирования фондов под будущую выплату.

С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-24 11:34:16
Morzh » Борис

Верно ли я понимаю, что против стандартизации услуги, в т.ч. продажи ее "в киосках" Вы уже не возражаете, и вопрос только относительно ликвидности?

Причем, как страховой компании заработать на вторичном обращении - это даже не вопрос, ибо понятно.
Поясните, пожалуйста, для примера.

Чтобы страховщику заработать на вторичном обращении надо этот процесс возглавить. В этом случае страховщик может заработать прибыль на:

  • выкупе ранее проданных полисов с дисконтом (минус риск)
  • перепродаже ранее проданных полисов с комиссией (страховщик = биржа)
  • перепродаже чужих полисов с комиссией
  • продаже стандартных фьючерсов
  • и пр.

Успеха,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-24 11:50:48
Борис » Morzh

Уважаемый Morzh,

Верно ли я понимаю, что против стандартизации услуги, в т.ч. продажи ее "в киосках" Вы уже не возражаете, и вопрос только относительно ликвидности?

Я и ранее не возражал, против того, что бы продавать страхование массово. Да оно и так продаётся массово и стандартизируется. Мотив такой- каждый страховщик заинтересован в расширении точек сбыта и созданию новых каналов продаж.

НО! Вопрос же стоял не о стандартизации вообще, а о стандартизации некотрых свойств страховки с целью их перепродажи, т.е. повышения ликвидности. И именно в этих рамках я веду беседу:  стандартизация с целью перепродажи.

Конфликт лежит  в плоскости:  оплачен один риск- ответственность за много рисков.

С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-24 11:56:49
Михаил Опанасенко » Борис

Конфликт лежит в плоскости:  оплачен один риск- ответственность за много рисков.

 

Вновь приведу "банковскую аналогию". Есть же "ипотечные ценные бумаги". Как там решена задача? Залогом, верно?

 

С Уважением,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-24 12:23:39
Юрий » Борис

Борис, а разве в случае с ОСАГО не решен вопрос с обратным выкупом и переоформлением? Значит - возможно?

Юрий.

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-24 13:32:11
Morzh » Михаил Опанасенко

Как всегда "зрите в корень". При этом сумма покрытия страхового случая сложится (как мы выяснили) из многих сделок.

Но вероятно это не единственное решение. В частности у страховщика в конкретный момент времени ответственность всегда будет за один риск (а не за много, как пишет Коллега Борис). Надо просто ввести определенные правила оборота, и можно будет не только получать дополнительный доход, но еще и дополнительно снижать риск.

С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Нет ответов на это сообщение]
2006-10-24 15:15:52
Борис » Михаил Опанасенко

Уважаемый Михаил,

Вновь приведу "банковскую аналогию". Есть же "ипотечные ценные бумаги". Как там решена задача? Залогом, верно?

Сравнение не корректно. Купили Вы или продали ценную бумагу, у того, кто её выпустил ничего не поменялось. Если вы перепродали полис, то страховая компания за те же ( уже уплаченные)  деньги, теперь отвечает по новому риску, а резервы остались на том же уровне.

Главное отличие Страховой компани от любого другого эммитента именно в том, что СК не может за один взнос отвечать по разным рискам, разных субьектов.

С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-24 15:25:43
Борис » Юрий

Уважаемый Юрий,

Борис, а разве в случае с ОСАГО не решен вопрос с обратным выкупом и переоформлением? Значит - возможно?

Выкуп ОСАГО- это махинация. По закону не возможно. Можно, только расторгнуть договор страхования и вернуть часть взноса, если Вы решили прекратить страхование.

Отличие Вашего примера с перепродажей существенное. Если кто-либо перепродаёт полис, то Ск не получает ничего. СК же зарабатывает на том, что собирает взносы, формирует фонд из этих взносов и выплачивает из них же.

Если Вы купили одн раз полис, а затем компания получила набор рисков (от перепродажи) не предусмотренных расчётами ( тарифом), то она разорится. 

Есть один выход: СК надо предусмотреть сколька раз полис будет перепродан и заложить эти риски в тариф.

Но! тогда первому покупателю такого полиса, нужно будет за все эти будущие и неизвестные риски заплатить самому т.е переплатить в отличии от того, если бы он полис покупал только на себя.

Например, Вы решили купить такой полис КАСКО. Следовательно он должен будет учитывать и то, что его купит владелец очень угоняемых иномарок и водитель новичок, и  т.д...  Подумайте, сколько такой полис будет стоить, и готовы ли ВЫ будете его приобрести?

С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-24 15:49:35
Борис » Всем

Уважаемые коллеги,

Вероятно Вам будет понятна моя следующая аналогия:

Вы изготовили обед.  Кто-то олатил его изготовление. Вы ему этод обед отдали. Он его съел. Обеда уже нет. После того, как он его съел, он его перепродал, каким-то образом.

К Вам приходит следующий. Но он хочет другой обед, это раз. Во вторых, на кухне у Вас пусто, так как Вы могли купить на эти деньги, только продукты на 1 обед, а всех остальных Вам придётся  кормить из своего кармана.

Ещё одно возоражение- мошенничество. Такие полисы будут пользоваться спросом у тех, у кого наступил уже страховое событие, и ему надо срочно прикупить полис.

С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Нет ответов на это сообщение]
2006-10-24 16:30:25
Юрий » Борис

Борис!

А разве

выкуп ОСАГО и расторжение договора с возвращением части взноса, суть разные вещи (о юридической трактовке терминов не говорим)?

Говоря о перепродаже, я имел в виду, конечно, переоформление.

Если кто-либо перепродаёт полис, то Ск не получает ничего - Согласен.

Уже звучало предложение Morzh'а: Чтобы страховщику заработать на вторичном обращении надо этот процесс возглавить.

 

Ваше сравнение со съеденным обедом не совсем корректно, если быть более точным, то съедена только часть обеда. Вторичный покупатель может претендовать на оставшиеся блюда, а страховщик олучить чаевые за смену скатерти и приборов ( если оставатья в данной терминлогии).

Юрий.

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-24 17:01:21
Борис » Юрий

Уважаемый Юрий,

Ваше сравнение со съеденным обедом не совсем корректно, если быть более точным, то съедена только часть обеда. Вторичный покупатель может претендовать на оставшиеся блюда, а страховщик олучить чаевые за смену скатерти и приборов ( если оставатья в данной терминлогии).

Дело в том, что обеда не осталось. Внесённых денег хватило только на изготовление одного обеда. А что бы оплатить смену скатерти т.е работу персонала надо найти источник финансирования. Ранее это была плата за обед.

С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Нет ответов на это сообщение]
2006-10-24 17:01:25
Борис » Юрий

Дополнение...

Почему съеден весь обед, а не его часть. Кто его доедает, за следующего покупателя? Государство и законодатели.

Теоретически, часть взноса должна остаться. Но исходя из требований учёта и правил формирования резервов, она не может остаться.

В момент, когда полис был перепродан другому лицу страховщик,  должен закрыть предыдущимй договор и рассчитать у себя прибыль, т.е. заплатить налог, а на оставшиеся средства из прибыли, включить действие нового договора. По учёту договор страхования с тем лицом- окончил своё действие.

С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-24 17:30:11
Юрий » Борис

Борис, как я понял, расторжение договора с возвращением части взноса наше законодательство не запрещает?

Ну и оформите перепродажу таким образом.

Ведь потребителю не важно как он вернет свои  денежки, а важно, что это возможно.

Было бы желание...

Юрий.
Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-24 17:38:43
Борис » Юрий

Уважаемый Юрий,

Ну и оформите перепродажу таким образом.

Ведь потребителю не важно как он вернет свои  денежки, а важно, что это возможно

Тогда речь идёт не о перепродаже действующего договора, а о заключении нового договора. Это просто.

С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Нет ответов на это сообщение]
2006-10-24 17:51:23
Михаил Опанасенко » Борис

Уважаемый Борис!

...Сравнение не корректно. Купили Вы или продали ценную бумагу, у того, кто её выпустил ничего не поменялось...

 

Отчего же. Если бы полис перепродавался (ой, мамочки, "перезаключался") через СК (а она взимала бы комиссию в свою пользу), то было бы оппаньки!

 

Главное отличие Страховой компани от любого другого эммитента именно в том, что СК не может за один взнос отвечать по разным рискам, разных субьектов.

Никто не может по одному контракту отвечать перед разными контрагентами (не только СК). Но только в конкретный момент времени (t1). Если контракт перепродан, то обязательства в конкретный момент времени (t2) возникают снова, но уже перед другим контрагентом.

Успеха,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-24 18:17:30
Борис » Михаил Опанасенко

Уважаемый Михаил,

 

Отчего же. Если бы полис перепродавался (ой, мамочки, "перезаключался") через СК (а она взимала бы комиссию в свою пользу), то было бы оппаньки!

 

Согласен. Но тут пропадает понятие ликвидности одного  риска, так как риск не перепродаётся, а возникает новый. (если мы говорим не о рекламной идеи, а технологии страхования).

 

С точки зрения облегчения работы СК с клиентом и потоком таких клиентов, безусловно легче, что бы клиент "перепродал" риск  (получил деньги по расторгнутому договору), не заезжая в офис, с "того, кто рядом".

 

СК  должна будет зачислить эти деньги (каким-то образом провести) как расторжение и получить страховую премию по новому договору у себя в офисе.

 

ДЛя этого должны сойтись три события: кто-то нуждается в деньгах или хочет прекратить действие договора, заезжать в офис не хочется и рядом есть кто-то кто хочет застраховаться.

 

Тут появляется "узкое место"- возможность мошшеничества. Необходимо исключить сговор, что бы "тот кто-то рядом" не был мошенником и не сам замыслил не доброе и т.д...

Сейчас это проверяется  с помощью личного осмотра, заявления и т.д..

 

С уважением,

 

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-25 05:45:34
Morzh » Борис

Уважаемый Борис,

Верно ли я понимаю, что основными препятствиями ликвидности, по Вашему мнению, станут:

  1. Мошенничество
  2. Законодательство
  3. Технология продажи/перепродажи

Причем мошенничества Вы опасаетесь вот в этом случае:

Такие полисы будут пользоваться спросом у тех, у кого наступил уже страховое событие, и ему надо срочно прикупить полис...


Если да, то это легко решается введением правил оборота/перепродажи (я ведь писал выше). Например, введение правила: "все что перепродается сегодня вступает в действие со следующего дня (через день; со следующей недели; с первого числа; со вторника и т.д.)" - полностью снимает проблему "срочно прикупить",  а правило: "Все что перепродается регистрируется"  - проблему заработка компании.

Необходимо исключить сговор, что бы "тот кто-то рядом" не был мошенником и не сам замыслил не доброе и т.д...
Сейчас это проверяется с помощью личного осмотра, заявления и т.д.. 

Скажем прямо, сейчас это никак не проверяется - как раз мошенник будет выглядеть "на все 100" и заявление напишет "какое надо". В этом нет сомнений. Если бы было иначе, то страховщики не боялись бы так "попасть на бабки", и знакомый страховщик, не жаловался бы в личном разговоре, что: "Вот только сейчас выплатили за две дорогих машины и точно  знаем что нас обманули".

В то время как другая сторона (те, кто страхуется) говорит, что "страховщики так себя ведут при оформлении, что их следовало бы обмануть" - что в общем характеризует технологию продажи уникальных услуг.

Ответить Сообщение для всех [Нет ответов на это сообщение]
2006-10-25 05:57:02
Morzh » Борис

2. По поводу законодательства

Подтвердите, действительно ли законодательство запрещает выкуп и перепродажу действующих договоров (полисов)?

Выкуп ОСАГО- это махинация. По закону не возможно. Можно, только расторгнуть договор страхования и вернуть часть взноса, если Вы решили прекратить страхование.

В момент, когда полис был перепродан другому лицу страховщик, должен закрыть предыдущимй договор и рассчитать у себя прибыль, т.е. заплатить налог, а на оставшиеся средства из прибыли, включить действие нового договора. По учёту договор страхования с тем лицом- окончил своё действие.

Есть ведь, например, переводные векселя, реестры обезличенных ценных бумаг, другие механизмы. Почему нельзя использовать здесь (например, выпускать полисы под номерами, а владельцев фиксировать в базе/реестре)?

С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-25 12:38:36
Борис » Morzh
Уважаемый Morzh
 
 

Верно ли я понимаю, что основными препятствиями ликвидности, по Вашему мнению, станут:

1.Мошенничество

2.Законодательство

3.Технология продажи/перепродажи

Основным препятствием станет отсутствие необходимости кому-то покупать полис, связанный с чужим имущественным интересом.
 
В соотв. с законом у нас есть:
Статья 4.1. Участники отношений, регулируемых настоящим Законом
1. Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:
1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
 
Ликвидность возникнет только в том случае, если можно будет сменить владельца актива. В ЦБ- акционеры, в страховании страхователи. Т.е. необходимо по условиям задачи, что бы как акционеры покупают другу друга акции, так и страхователи покупали у страхователей. Акционеры друг у друга покупают долю в имуществе предприятия, с целью их перепродажи или извлечения выгоды от управления и т.д. А зачем другому страхователю покупать, мои имущественные интересы в моём имуществе?
 
Статья 942. Существенные условия договора страхования
 
2.                о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
2.                о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
 
Не бывает страховки вообще, есть страхование моего имущественного интереса у конкретного объекта страхования.
 
Статья 4. Объекты страхования
1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
 
 
Смена страхователя, т.е. владельца полиса, означает смену имущественных интересов и след. договора страхования. Т.е предыдущий договор страхования прекращает своё действие.
Что тут можно менять и для чего? Если надо, что бы кто-то другой получил выплату по данному имущественному интересу, событию, случаю (объекту), я просто меняю застрахованного или выгодоприобретателя в соотв. с ГК:
 
Статья 955. Замена застрахованного лица
 1. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда ( статья 931) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
 
Статья 956. Замена выгодоприобретателя
 Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица ( пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.
 
 

Есть ведь, например, переводные векселя, реестры обезличенных ценных бумаг, другие механизмы. Почему нельзя использовать здесь (например, выпускать полисы под номерами, а владельцев фиксировать в базе/реестре)?

 
Все полисы под номерами. Переводной вексель может переводится, в отличии от страхового полиса, потому что он не привязан к имущественным интересам покупателя векселя и смена такого владельца никак не влияет на денежное достоинство векселя и величину будущих выплат эмитента.
В страховании, смена страхователя- существенное событие, влияющее на риск, так как страховой полис, привязан к событиям и имущественным интересам  (имуществу, личным интересам) того, кто платит за полис т.е. страхователя. Если Вы захотите сменить  страхователя, то прекращение чьего-либо имущественного интереса, означает прекращение действия договора страхования.
Если Вы захотите заменить застрахованного или выгодоприобретателя, Вы смените обстоятельства и увеличите риск у страховщика:
 
Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования
Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 настоящего Кодекса.
 
 

Подтвердите, действительно ли законодательство запрещает выкуп и перепродажу действующих договоров (полисов)?

 
В моём посте нет слова «запрещает». Я написал «махинация». Можно придумать любое функциональное название, только выбирать, как осуществлять, проводить и учитывать данную операцию "выкуп" и "перепродажа" Вам придётся в рамках действующего законодательства:
  1. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
  2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"                                                                         
  3. Глава 48 "Страхование" Гражданского Кодекса РФ
 
Что мы назовём выкупом? Выкуп- это обратная покупка, в нашем случае полиса. Кто и что выкупает и у кого? Страховщик выкупает полис и страхователя.
В страховании есть понятие выкупные суммы. Оно относится к страхованию жизни (СЖ), к его накопительной части. СК выкупает полис СЖ у страхователя. Для обеспечения таких операций по СЖ, необходимо получить отдельную лицензию на СЖ.  см. правила страхования жизни СК.
 
Страховщик не может обратно купить полис по ОСАГО, так как ему нечего покупать и у него нет имущественных интересов в Вашем транспортном средстве и он не является его владельцем, а владелец полиса  не может передать его (перепродать) другому лицу по той же причине. 
 
Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ Статья 4.
«1. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств»
«2. При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им.»
 
Страховщик может только расторгнуть действие договора, в связи  с тем, что тот у кого имущественные интересы, больше не нуждается в их защите или иным причинам.

ГК. Глава 48. Страхование  «Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

 
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
 
 
С уважением,
Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-25 13:59:08
Редакция » Всем

Редакция будет благодарна Коллегам за взаимную вежливость.

Одно сообщение удалено.

Спасибо за понимание,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-25 14:03:23
Morzh » Борис

Тем не менее, над законодательством немного подумаю.

Вопрос: всегда ли полис = договор, или есть варианты?

С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-25 14:10:41
Morzh » Редакция

Недопонимание, тем не менее имеется:

  1. Коллега произвел подмену тезиса, на что и было указано.
  2. Это был не первый случай.
  3. Я не думаю, что кого-то оскорбило слово друг.

Спасибо,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-25 14:12:38
Борис » Morzh
Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в подтверждение наличия договора страхования и содержащий его условия. Полис служит юридическим доказательством наличия договора страхования.
 
С уважением,
Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-25 14:13:52
Борис » Morzh

Уважаемый Morzh,

Недопонимание, тем не менее имеется:

Коллега произвел подмену тезиса, на что и было указано.

Это был не первый случай.

Я не думаю, что кого-то оскорбило слово друг.

Укажите на подмену, пожалуйста.

Спасибо.

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-25 14:26:17
Юрий » Борис

Борис, а разве по ГК полис, обладающий всеми реквизитами и условиями договора, таковым по сути не является?

Для примера: счет-фактура является, по сути, договором и требование фискальных органов обязательного наличия еще и договора - является не законным.

Как в случае со страхованием?

Юрий.

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-25 14:32:59
Борис » Юрий

Уважаемый Юрий,

ГК:

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования ( статья 969).
2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа ( пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Статья 434. Форма договора

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-25 14:35:21
Борис » Всем

Уважаемые коллеги,

Возникли трудности с выделением и редактированием выделения.

Спасибо за понимание,

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-25 14:37:35
Юрий » Борис

Борис, поправьте, если не правильно понял.

На основании приведенной Вами цитаты, я не вижу необходимости заключать отдельно договор, достаточно полиса?

Юрий.

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-25 14:40:37
Борис » Юрий

Уважаемый Юрий,

Если условия страхования стандартны, как например ОСАГО, то нет необходимости.

Если условия страхования уникальные по условиям, событиям, имущественным интересам и есть, что Вы хотите внести в стандатный полис, то такой договор должен быть.

Спасибо.

Ответить Сообщение для всех [Нет ответов на это сообщение]
2006-10-25 14:53:28
Morzh » Борис

Уважаемый Борис,

Это здесь: Основным препятствием станет отсутствие необходимости кому-то покупать полис, связанный с чужим имущественным интересом. И далее по тексту.

Подмена в следующем: когда я спрашиваю о препятствиях ликвидности, то имею в виду перепродажу услуги СК - т.е. конкретно меня интересует: что мешает/может помешать перепродаже услуги СК на вторичном рынке? И Вы это именно так и понимаете (см. Ваши ответы выше).

Перепродажа каких-либо чужих имущественных интересов меня не интересует. И это Вы тоже понимаете. И все же меняете тезис.

Ответить Сообщение для всех [Показать все ответы на это сообщение]
2006-10-25 15:19:45
Борис » Morzh

Уважаемый Morzh,

Подмена в следующем: когда я спрашиваю о препятствиях ликвидности, то имею в виду перепродажу услуги СК - т.е. конкретно меня интересует: что мешает/может помешать перепродаже услуги СК на вторичном рынке? И Вы это именно так и понимаете (см. Ваши ответы выше).

Перепродажа каких-либо чужих имущественных интересов меня не интересует. И это Вы тоже понимаете. И все же меняете тезис.

Возможно я Вас не понимаю.

Услуги -это действия, направленные непосредственно на страхователя. Услуга по страхованию заключается в защите имущественных интересов страхователей (это действие СК по защите направленные на страхователя).

Закон:

Статья 2. Страхование и страховая деятельность (страховое дело)

1. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

 

.....

Страхование - это система экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных средств (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых премий путем выплаты страхового возмещения.

Овеществляется такая услуга в полисе=договоре. Поэтому перепродать ВЫ могли бы только полис. Какую ещё услугу Вы хотели бы перепродать?

Услуга СК=полис=договор страхования. Договор страхования отражает ИНДИВИДУАЛЬНЫЕ условия по  защите имущественных интересов на случай КОНКРЕТНОГО страхователя.

Препяствие в том, что никому не нужны услуги по защите чужих имущественных интересов, за свои деньги. Например, зачем Вам мои полис=условия страхования ОСАГО?

С уважением,

P/S Договор страхования - договор, по которому одна сторона (страховщик) в обмен на вознаграждение (страховую премию) берет на себя обязательство уплатить другой стороне (страхователю) определенную сумму денег или ее эквивалент в натуре после наступления определенного события, ущемляющего интерес страхователя. В удостоверение заключенного договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис.

Ответить Сообщение для всех [Нет ответов на это сообщение]
2006-10-25 15:32:00
Борис » Morzh

Уважаемый Morzh,

Соответственно, может ли уже приобретенная страховая услуга быть ликвидной, т.е. перепродаваться на вторичном рынке? При каких условиях?

О ликвидности страховой услуги: о какой страховой услуги Вы спрашивали? Приведите , пожалуйста, пример такой услуги.

Спасибо,

Ответить Сообщение для всех [Нет ответов на это сообщение]
2006-10-25 15:46:20
Борис » Morzh

Уважаемый Morzh,

Перепродажа означает , что выгоду от использования страховой услуги СУ получит не тот, кто её владел до сих пор.

Выгода от использования СУ только в выплате.

Смена выгодоприобретателя или застрахованного предусмотрена договор страхования.

Перепродавая СУ ВЫ что хотите переуступить, какое право: платить взносы, получить выплату или третье...?

С уважением,

Ответить Сообщение для всех [Нет ответов на это сообщение]
2006-10-25 15:52:00
Редакция » Борис

Уважаемый Борис!

Возникли трудности с выделением и редактированием выделения.

Выберите профессиональный редактор Форума (см. п.3. по данной ссылке).

 

Если у Вас уже выбран профессиональный редактор, то поясните в чем сложность.

 

Спасибо,

Ответить Сообщение для всех [Нет ответов на это сообщение]


Яндекс.Метрика